经济观察网 记者 姜鑫 继0免赔、非标体可投保之后，百万医疗险又迎来升级迭代产品。

6月29日，一款名为“蓝海一生”的系列百万医疗险产品上线，与市场上现有产品相比，该产品增加了包括硼中子治疗等多种海外创新疗法。

“蓝海一生”百万医疗险由太平洋健康保险股份有限公司承保、AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险提供再保支持（除海外疗法）、Further（孚泽北京）提供创新疗法服务支持、劳合社保险（中国）有限公司提供海外疗法责任再保支持，水滴保负责独家销售。

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记者发现，“蓝海一生”百万医疗险进一步放宽投保年龄和理赔门槛。对比目前市面上投保年龄大多在30天-70周岁左右的百万医疗险，“蓝海一生”产品进一步拓展了投保年龄上限，出生满30天-80周岁的用户可以投保。多个家庭成员共同购买该产品，还可以额外再享受最高20%的购险折扣，并可共享1万元免赔额。

此外，该产品保障责任中除了囊括常规120种高发特定重疾医疗保障，保障金额最高可达600万，更覆盖了最高500万元保额的海外先进医疗保障。

记者注意到，该产品在保障责任中添加了硼中子俘获疗法、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法，以及未来可能新增面世的多种海外先进创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院。同时，考虑到海外就医的复杂性，产品还涵盖了就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

价格方面，由于添加了海外创新疗法责任的保险产品，基本定位于中高端市场。以30岁用户为例，一年的保费为204元起，每个月需17元起。

百万医疗险自2015年诞生后，因其丰富且相对全面的保障内容以及普惠的价格而受到青睐，迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。水滴保数据表明，以百万医疗险为代表的医疗险产品位列该平台销量第一，同时也是很多用户购买的首款商业健康险产品，具有强烈的用户需求和社会价值。

但不容忽视的是，百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、市场增长放缓等问题。水滴保调研显示，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

用户还需要什么样的百万医疗险产品？平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟表示，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。

冉伟说，“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求，所以蓝海一生系列产品的设计也是经过了多方反复沟通和探讨，我们希望做到‘既要-又要-还要’，最大化提升保障杠杆。”

谈及健康险未来发展，业内人士认为长期医疗险发展会是大势所趋。目前市面上已经有不少20年保证续保的医疗险产品。

过往，由于部分用户在购买了短期百万医疗险之后，想要再购买长期百万医疗险的时候，可能会面临不满足健康告知，或重新计算等待期等问题，导致产生保障的空白期或重叠期。“蓝海一生”系列将短期与长期百万医疗险结合，购买了1年期的蓝海一生百万医疗险之后，可以免等待期、免健告，直转到保证续保的20年长期百万医疗险。据了解，这款20年的长期百万医疗产品即将在水滴保平台独家上线。

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